原標題：銀保監(jiān)會發(fā)文要求加力提升小微企業(yè)金融服務質量（引題）

小微企業(yè)迎來綜合融資成本逐步降低利好（主題）

核心閱讀

銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》，明確了全年工作目標：形成與實體經濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務結構，提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

為全面貫徹黨的二十大和中央經濟工作會議精神，落實好2023年《政府工作報告》和國務院有關工作分工要求，銀保監(jiān)會近日印發(fā)了《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》共六方面十八條措施，包括總體目標；加強服務對接、精準支持重點領域小微企業(yè)市場主體；優(yōu)化供給結構、提升小微企業(yè)服務質量；發(fā)掘服務優(yōu)勢、增強小微企業(yè)服務能力；完善業(yè)務模式、拓展小微企業(yè)保險保障渠道；加強規(guī)范管理，搭建服務平臺。

明確工作目標

“形成與實體經濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務結構，提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。”這是《通知》明確的全年工作目標。

西北政法大學教授強力分析稱，關于金融服務小微企業(yè)，銀保監(jiān)會近年連續(xù)發(fā)布通知，2021年4月發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，2022年4月發(fā)布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，這些通知名稱相似，甚至體例結構也有相似之處，每一個都有工作目標，但之前兩年通知的工作目標主要是“增資、擴面”，關注的是“量”，今年《通知》關注的是“服務質量”。

在我國，中小微企業(yè)約貢獻了稅收的50%、GDP的60%、技術創(chuàng)新成果的70%、就業(yè)的80%，而其數(shù)量則占到市場主體的90%。強力介紹說，在我國這樣一個人口大國，中小微企業(yè)能大量解決就業(yè)，功不可沒，金融服務就顯得尤為重要。

近年來，銀保監(jiān)會持續(xù)加強對小微企業(yè)的金融支持，貸款余額和貸款戶數(shù)逐年增加。公開資料顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個百分點；有貸款余額的戶數(shù)達到4010.5萬戶。而在2022年，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項貸款增速高11.15個百分點；有貸款余額的戶數(shù)達到3450.58萬戶。

聚焦重點領域

《通知》要求，金融服務要聚焦重點領域小微企業(yè)的需求，要加強精準支持。立足紓困解難、擴大內需和穩(wěn)定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿等領域小微企業(yè)的合理金融需求，特別是經營前景良好、因疫情影響經營尚未完全恢復的小微企業(yè)，滿足其合理金融需求，促進經濟復蘇。

立足現(xiàn)代化產業(yè)體系建設需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產業(yè)升級。

支持個體工商戶紓困，助力改善民生。銀行保險機構要認真落實《促進個體工商戶發(fā)展條例》，為個體工商戶提供適合的產品服務。要根據(jù)個體工商戶缺信用信息、缺抵押擔保的特點，改進信用評價和授信管理，綜合運用經營信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數(shù)據(jù)，積極研發(fā)小額信用貸款產品，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長。鼓勵發(fā)展隨借隨還貸款產品，更好滿足個體工商戶用款急、期限短、頻度高的資金需求。

如何精準服務小微企業(yè)？《通知》要求，銀行保險機構要主動對接小微市場主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，精準發(fā)掘重點領域服務需求。積極聯(lián)動相關行業(yè)主管部門、地方政府，依托產業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、服務中心、信息平臺等渠道，搭建供需對接匹配機制，找準當前服務梗阻和政策落實堵點，推動服務觸達、政策落地。

緊扣提升質量

提升服務質量是全年工作重點，《通知》在優(yōu)化供給結構，提升小微企業(yè)服務質量方面提出四條舉措。

優(yōu)化小微企業(yè)信貸結構。重點圍繞小微企業(yè)無貸戶加大支持，擴大服務覆蓋面。加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放，降低對擔保等第二還款來源的依賴。合理滿足單戶授信總額1000萬元以上的小微企業(yè)信貸需求，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

完善小微企業(yè)服務定價機制。要求銀行業(yè)金融機構要根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。規(guī)范小微企業(yè)金融服務收費行為，加強服務項目與價格公示。在與第三方合作向小微企業(yè)提供服務的，要將收費標準作為重要審查條件，嚴格審核、持續(xù)評估，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費、收費過高的要及時停止合作，推動降低小微企業(yè)實際融資成本。

加大對小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。銀行業(yè)金融機構要開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產品或完善現(xiàn)有產品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動資金貸款產品和小微企業(yè)主、個體工商戶中短期經營性貸款產品都應具備續(xù)貸功能。合理確定本行續(xù)貸條件，嚴禁為挪用于非生產經營用途的貸款辦理續(xù)貸，不得用續(xù)貸掩蓋信用風險。

落實落細監(jiān)管評價要求。要結合小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價情況，逐項查缺補漏。綜合運用內部檢查、審計等手段，加強對基層落實政策要求的督導。細化小微企業(yè)授信盡職免責制度，與不良容忍度政策有效結合，明確各流程環(huán)節(jié)人員免責認定標準，增強基層執(zhí)行的可操作性，努力做到應免盡免。

拓展保險渠道

強力認為，與前兩年銀保監(jiān)會發(fā)布的通知相比，構建保險服務小微企業(yè)機制、拓展保險保障渠道的具體要求，是《通知》的新增內容，也是最大亮點。

在構建保險公司服務小微企業(yè)機制方面，《通知》要求，各保險集團和保險公司要將小微企業(yè)保險服務融入發(fā)展戰(zhàn)略，明確專門部門統(tǒng)籌小微企業(yè)保險工作，梳理服務小微企業(yè)的各類保險業(yè)務，在內部系統(tǒng)中明確小微企業(yè)、個體工商戶客戶身份標識，夯實小微企業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎。

要求出口信用保險公司要加大對外貿小微企業(yè)的支持力度，擴大短期出口信用保險對外貿小微企業(yè)的覆蓋面。支持再保險公司積極參與面向小微企業(yè)的保險風險分擔。

在豐富小微企業(yè)保險產品服務供給方面，《通知》明確，鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對不同行業(yè)、不同生產經營特點的小微企業(yè)、個體工商戶需求，豐富產品種類，設計專屬保險方案。

鼓勵靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理賠模式。推廣服務小微企業(yè)的工程建設、技術裝備、物流運輸、知識產權、災害應對、營業(yè)中斷、產品責任、雇主責任等財產保險產品。拓展面向小微企業(yè)的出口信用保險、國內貿易信用險、海外投資險等。豐富面向個體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)重要關系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險產品。豐富面向小微企業(yè)員工的團體人身保險。

需要注意的是，一方面要加大金融服務力度，另一方面也要加強“貸款三查”。在強力看來，就是貸前要盡職調查、貸時要認真審查、貸后要做檢查。

銀保監(jiān)會有關負責人稱，《通知》要求銀行業(yè)金融機構不得向無實際經營的空殼企業(yè)發(fā)放經營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權時間較短的借款主體資質審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。

要科學合理對小微企業(yè)授信，防范“過度授信”風險。加強對小微企業(yè)貸款風險的監(jiān)測分析，做實風險分類，合理控制貸款質量。

要求各級監(jiān)管部門要綜合運用現(xiàn)場檢查、監(jiān)管評價等多種方式，跟蹤督促銀行保險機構落實小微企業(yè)金融監(jiān)管政策。（記者 周芬棉）