日前，長沙銀行披露了2023年年報和2024年一季報。2023年，我國疫情防控轉(zhuǎn)段，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展，深耕瀟湘大地的長沙銀行，也在這一年成功實現(xiàn)規(guī)模體量歷史性躍遷，經(jīng)營發(fā)展登上更高平臺，改革轉(zhuǎn)型激發(fā)出更強(qiáng)活力。

　　財報顯示，長沙銀行經(jīng)營發(fā)展保持規(guī)模、效益、質(zhì)量全面穩(wěn)步提升的良好態(tài)勢，資產(chǎn)規(guī)模跨越萬億門檻，經(jīng)營效益穩(wěn)步向好，風(fēng)險管理全面強(qiáng)化，同時轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐也進(jìn)一步加快。2023年，長沙銀行資產(chǎn)總額突破一萬億元，上一輪十年戰(zhàn)略提前兩年完美收官，正式成為湖南首家、A股第八家萬億級城商行。實現(xiàn)營業(yè)收入248.03億元，同比增長8.46%;歸屬于母公司股東的凈利潤74.63億元，同比增長9.57%。凈息差、ROE、ROA、成本收入比等效益指標(biāo)在上市銀行中保持較優(yōu)水平。同時，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，風(fēng)險抵御能力保持強(qiáng)大，不良貸款率降至1.15%，不良貸款撥備覆蓋率穩(wěn)定在310%以上，均明顯好于同業(yè)平均水平。

　　報告期內(nèi)，長沙銀行以打造“區(qū)域領(lǐng)先的生態(tài)銀行”為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)“3+2”生態(tài)體系在湖湘地區(qū)的金融實踐，縣域、零售、對公等業(yè)務(wù)優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2023年末，縣域存貸款余額分別為2045.74億元、1697.00億元，同比分別增長16.01%、19.25%，保持高速增長態(tài)勢。零售業(yè)務(wù)發(fā)揮本土城商行優(yōu)勢，深化零售發(fā)展轉(zhuǎn)型，財富管理業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)逆勢增長，零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模(AUM)達(dá)4001.77億元，同比增長21.09%。對公業(yè)務(wù)緊跟國家及省市戰(zhàn)略部署、積極適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢，加大對公信貸投放力度，重點領(lǐng)域融資余額快速增長。

　　一、經(jīng)營規(guī)模持續(xù)壯大，效益水平不斷向好

　　2023年以來，長沙銀行積極響應(yīng)國家要求，認(rèn)真做好穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、防風(fēng)險等各項工作，同時全力謀發(fā)展、增效益，實現(xiàn)規(guī)模體量進(jìn)一步擴(kuò)大，經(jīng)營效益不斷向好，發(fā)展質(zhì)量明顯提升。

　　規(guī)模破萬億后持續(xù)增長，資產(chǎn)總額達(dá)到10613.03億元。2023年，長沙銀行資產(chǎn)規(guī)模突破一萬億元，提前兩年實現(xiàn)“萬億”資產(chǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，正式成為湖南首家、A股第八家萬億級城商行。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，長沙銀行資產(chǎn)總額達(dá)到10200.33億元，同比增長12.74%;其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額達(dá)到4883.91億元，同比增長14.64%，發(fā)放貸款和墊款余額占資產(chǎn)總額的比重從上年末的45.62%提高到46.45%。今年一季度，該行經(jīng)營規(guī)模持續(xù)增長，季末資產(chǎn)總額達(dá)到10613.03億元，較年初增長4.05%;其中，發(fā)放貸款及墊款本金總額5223.17億元，較年初增長6.95%，貸款總額占資產(chǎn)總額的比重提升至49.21%，信貸本源業(yè)務(wù)驅(qū)動規(guī)模增長的特征進(jìn)一步凸顯。

　　經(jīng)營效益持續(xù)向好，保持較快業(yè)績增速。2023年，長沙銀行實現(xiàn)營業(yè)收入248.03億元，同比增長8.46%;歸屬于母公司股東的凈利潤74.63億元，同比增長9.57%。2024年一季度，實現(xiàn)營業(yè)收入65.61億元，同比增長7.89%;歸屬于母公司股東的凈利潤20.93億元，同比增長5.75%。對比來看，長沙銀行繼續(xù)保持高于行業(yè)整體水平的業(yè)績增速，主要盈利指標(biāo)保持優(yōu)異水平。2023年其凈利息收益率2.31%，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.50%，均處在行業(yè)前列。

　　2023年利息凈收入雙位數(shù)增長，凈息差穩(wěn)定靠前。長沙銀行2023年實現(xiàn)利息凈收入200.28億元，同比增長11.47%，保持雙位數(shù)增長，占營業(yè)收入的80.75%。數(shù)據(jù)顯示，該行利息收入之所以能夠保持較高增速，除了經(jīng)營規(guī)模持續(xù)壯大外，凈息差、凈利差的穩(wěn)定性也提供了重要支撐。2023年，長沙銀行凈息差為2.31%，凈利差為2.43%，均明顯高于同業(yè)水平，并且保持著較高的穩(wěn)定性，降幅小于同業(yè)。該行凈息差水平在A股42家上市銀行中排名第三，同時也是凈息差下降幅度最小的上市銀行。非息收入方面，長沙銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金收入22.54億元，同比增長14.28%。其中，在全面提質(zhì)財富客戶服務(wù)模式帶動下，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入5.61億元，同比增長113.56%。

　　成本收入比連續(xù)五年下降，降本增效全面深化。2023年，長沙銀行業(yè)務(wù)及管理費69.33億元，同比增長7.13%，成本收入比27.95%，同比下降0.35個百分點。近年來，長沙銀行加大資源投入縣域戰(zhàn)略和零售轉(zhuǎn)型，同時持續(xù)深化降本增效，全面加強(qiáng)費用管控，其業(yè)務(wù)及管理費增速始終保持在營收增速以下，成本收入實現(xiàn)連續(xù)五年下降，運營管理效率達(dá)到同業(yè)較優(yōu)水平。

　　撥備計提力度進(jìn)一步加大，堅持審慎經(jīng)營。2023年，長沙銀行繼續(xù)秉承審慎經(jīng)營原則，進(jìn)一步加大減值損失計提力度，提升風(fēng)險抵御能力，全年共計提信用及其他資產(chǎn)減值損失82.26億元，同比增加7.70億元，增長10.33%。在銀行業(yè)普遍降低撥備計提反哺利潤的環(huán)境下，長沙銀行逆勢加大計提力度，一方面體現(xiàn)了對審慎經(jīng)營的堅持;另一方面也反映了其經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)定性。目前，該行撥備覆蓋率穩(wěn)定在310%以上，在A股上市銀行中居于前列。

　　二、風(fēng)險管理全面強(qiáng)化，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)夯實

　　良好的規(guī)模與效益表現(xiàn)的背后，長沙銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)中向好。2023年，長沙銀行堅持審慎的風(fēng)險管理文化，優(yōu)化完善全面風(fēng)險管理體系，全面推動風(fēng)險管理數(shù)字化、系統(tǒng)化、智能化建設(shè)，不斷夯實商業(yè)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量的“壓艙石”。

　　不良貸款處置初見成效，不良率進(jìn)一步下降。截至2023年末，長沙銀行不良貸款率為1.15%，較上年末下降0.01個百分點，自2020年第一季度以來保持穩(wěn)步下降的趨勢。今年一季度末，長沙銀行不良貸款率持平在1.15%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

　　橫向比較來看，長沙銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于行業(yè)水平。根據(jù)年報和一季報數(shù)據(jù)，在42家A股上市銀行中，長沙銀行不良率指標(biāo)繼續(xù)處于較優(yōu)水平。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.59%，城商行不良貸款率為1.75%，長沙銀行顯著低于兩者。

　　撥備水平高位維持穩(wěn)態(tài)，風(fēng)險抵補能力整體充足。截至2023年末，長沙銀行不良貸款撥備覆蓋率314.21%，較上年末上升3.12個百分點，撥貸比3.60%，較上年末小幅下降0.01個百分點，抗風(fēng)險能力保持穩(wěn)定。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率為205.14%，城商行撥備覆蓋率為194.94%，長沙銀行顯著高于行業(yè)平均水平。

　　資本充足率保持平穩(wěn)，內(nèi)生增長能力增強(qiáng)。2023年，長沙銀行持續(xù)深化資本管理，通過規(guī)劃、配置和考核等手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升資本回報能力，促進(jìn)資本內(nèi)生和風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增長的平衡，保持資本充足水平的穩(wěn)定。截至2023年末，長沙銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率依次為9.59%、10.57%、13.04%，各級資本充足率水平均滿足監(jiān)管要求。

　　三、“3+2”生態(tài)體系穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)深扎穩(wěn)沉

　　2023年，長沙銀行以打造“區(qū)域領(lǐng)先的生態(tài)銀行”為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)“3+2”生態(tài)體系在湖湘地區(qū)的金融實踐，縣域、零售、對公等業(yè)務(wù)優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2023年末，縣域存款余額達(dá)2045.74億元，同比增長16.01%，縣域貸款余額達(dá)到1697.00億元，同比增長19.25%;個人存款達(dá)3360.93億元，同比增長23.62%，個人貸款達(dá)1847.72億元，同比增長7.40%;對公存款余額2911.50億元，同比增長1.85%，對公貸款余額2903.70億元，同比增長20.50%。

　　在縣域金融服務(wù)方面，長沙銀行堅持縣域金融“一號工程”戰(zhàn)略定位，通過打造特色產(chǎn)品推動縣域金融增長動能持續(xù)釋放。2023年，該行推出“湘村快貸”并進(jìn)行創(chuàng)新試點，成功搭建包含85萬涉農(nóng)客群的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。隨著“湘農(nóng)快貸”升級迭代，業(yè)務(wù)品類進(jìn)一步擴(kuò)充，展業(yè)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)湖南省內(nèi)縣域100%覆蓋，截至2023年末，“湘農(nóng)快貸”授信金額達(dá)到2.19億元，貸款余額達(dá)到1.29億元。此外，“湘村在線”服務(wù)平臺在線用戶數(shù)突破10萬戶，有力推動“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)+金融服務(wù)”向鄉(xiāng)村延伸覆蓋。

　　作為深耕湖南的優(yōu)勢本土城商行，區(qū)域充沛的居民消費能力為長沙銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的外部條件。2023年，長沙銀行持續(xù)深化零售發(fā)展轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)全面發(fā)展。

　　為順應(yīng)市場變化趨勢，滿足客戶避險的投資需求，2023年長沙銀行推行以理財、保險和基金定投為主的產(chǎn)品配置，財富管理業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)逆勢增長。截至2023年末，該行財富客戶數(shù)達(dá)117.97萬戶，同比增長20.45%;零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模(AUM)達(dá)4001.77億元，同比增長21.09%;財富管理手續(xù)費收入達(dá)5.20億元，同比大幅增長150.81%。消費貸款穩(wěn)中有進(jìn)，一方面，長沙銀行不斷完善消費貸款產(chǎn)品矩陣，推出快樂秒貸、房e快貸、易得貸等拳頭產(chǎn)品，形成對本地客群的廣泛覆蓋;另一方面，該行持續(xù)挖潛存量客戶需求，推行“一個產(chǎn)品+一類客群+一套打法+一套定價模式”的精準(zhǔn)營銷策略。截至2023年末，該行消費貸款余額達(dá)675.66億元，增幅達(dá)21.58%。信用卡發(fā)卡數(shù)保持穩(wěn)定增長，2023年累計發(fā)卡332.77萬張，較上年末增加26.79萬張，同比增長8.75%。

　　2023年，長沙銀行深入推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營，搭建“智能化、自動化、個性化”的數(shù)智經(jīng)營體系，為零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力支撐。截至2023年末，長沙銀行網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)超過1090萬戶，網(wǎng)絡(luò)渠道月均活躍用戶(MAU)達(dá)239.00萬戶。

　　在深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型同時，長沙銀行緊跟國家及省市戰(zhàn)略部署、積極適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢，加大對公信貸投放力度，全力支持實體經(jīng)濟(jì)，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供有力支持。

　　長沙銀行貫徹中央金融工作會議精神，做好金融“五篇大文章”。截至2023年末，該行普惠小微企業(yè)貸款余額582.58億元，較上年末增加88.32億元，普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)71959戶，較上年末增加5476戶;綠色金融貸款余額429.03億元，較上年末增加103.02億元，增長31.60%;科技金融貸款余額377.37億元，較上年末增加55.67億元;堅持發(fā)展養(yǎng)老金融，持續(xù)壯大255家“超能力俱樂部”養(yǎng)老服務(wù)平臺;深化數(shù)字金融，未來三年，將初步建成全棧國產(chǎn)化大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，提煉打造一批數(shù)字化經(jīng)營標(biāo)桿場景和“樣板間”，實現(xiàn)新增和存量業(yè)務(wù)線上化率100%，數(shù)字化模型策略對信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的有效支撐率達(dá)100%，驅(qū)動客戶價值持續(xù)增長。

　　與此同時，圍繞儲能材料、工程機(jī)械、生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、新能源汽車以及教育行業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域，長沙銀行持續(xù)加大優(yōu)質(zhì)金融供給。2023年，該行累計投放金額超過74億元，全力服務(wù)湖南省重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃，有力支持省、市重點產(chǎn)業(yè)項目168個，投放信貸資金175.51億元、同比增長28.40%。

　　此外，長沙銀行將市場投資作為其資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要抓手，通過債券、外匯代客、票據(jù)等業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高綜合金融服務(wù)能力。截至2023年末，該行交易性金融資產(chǎn)余額1210.20億元，同比增長10.35%。同時，獲批基金托管資格，填補了湖南省該項業(yè)務(wù)空白;獲批全國首批區(qū)域做市商，全面推動“創(chuàng)建湖南省地方債債券籃子”“創(chuàng)立掛鉤‘CFETS湖南省債券綜合指數(shù)’的產(chǎn)品”“創(chuàng)立湖南省優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)合作平臺”和“創(chuàng)新湖南信用債區(qū)域做市模式”四大舉措，進(jìn)一步支持湖南區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。