□ 車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)是按車型定價(jià)的，每輛車都有一個(gè)唯一的行業(yè)車型編碼，每個(gè)車型編碼對應(yīng)一個(gè)車損險(xiǎn)保費(fèi)，無論該車型降價(jià)或漲價(jià)，都不會影響其車損險(xiǎn)保費(fèi)。

　　□ 即使汽車降價(jià)促銷能帶來銷量明顯上漲，部分保險(xiǎn)公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車損險(xiǎn)保費(fèi)以應(yīng)對市場競爭，保費(fèi)下降的幅度也不會很大。

　　3月份以來，汽車促銷降價(jià)引發(fā)廣泛關(guān)注。有消費(fèi)者關(guān)心，汽車降價(jià)，車險(xiǎn)價(jià)格是否也會下降？

　　據(jù)了解，車險(xiǎn)綜合改革后，根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版），商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（車上人員責(zé)任險(xiǎn)）3個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種。

　　長安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀表示，在這3個(gè)險(xiǎn)種中，汽車價(jià)格變化不會影響三責(zé)險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，并且通常情況下，也不會影響車損險(xiǎn)價(jià)格。主要原因在于，車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)是按車型定價(jià)的，每輛車都有一個(gè)唯一的行業(yè)車型編碼，每個(gè)車型編碼對應(yīng)一個(gè)車損險(xiǎn)保費(fèi)，無論該車型降價(jià)或漲價(jià)，都不會影響其車損險(xiǎn)保費(fèi)。

　　那么，影響車險(xiǎn)價(jià)格的因素是什么？白魁耀表示，在車輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)的變化會影響車損險(xiǎn)價(jià)格。

　　值得注意的是，雖然汽車價(jià)格變化不直接影響車險(xiǎn)價(jià)格，但其會對車損險(xiǎn)保額產(chǎn)生影響。車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。理論上，車價(jià)下降時(shí)，車損險(xiǎn)保額也會下降。

　　但在實(shí)際中，汽車價(jià)格大幅下降或補(bǔ)貼對保險(xiǎn)公司確定車損險(xiǎn)保額帶來一定困擾。某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，險(xiǎn)企一般依據(jù)第三方整車庫的車價(jià)或者發(fā)票價(jià)格確定保額；如果客戶獲得補(bǔ)貼，那么其實(shí)際支付價(jià)和整車庫的車價(jià)或發(fā)票價(jià)不一樣，就會產(chǎn)生一些問題。例如，一輛汽車的指導(dǎo)價(jià)為22萬元，發(fā)票價(jià)為17萬元，1個(gè)月后返車主9萬元，實(shí)際車價(jià)為13萬元。在投保時(shí)，無論以指導(dǎo)價(jià)還是發(fā)票價(jià)來確定保額，都高于實(shí)際車價(jià)，那么當(dāng)汽車全損或推定全損時(shí)，按保額賠付就可能出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r。要防范這一風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量以消費(fèi)者實(shí)際支付車價(jià)確定保額，但在實(shí)際操作中有一定難度。

　　汽車降價(jià)促銷，對單車車險(xiǎn)價(jià)格影響有限。從行業(yè)角度看，車險(xiǎn)保費(fèi)將發(fā)生怎樣的變化？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新增車險(xiǎn)市場主要與汽車消費(fèi)整體市場情況相關(guān)，預(yù)計(jì)將保持平穩(wěn)。

　　北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國保險(xiǎn)學(xué)會特聘保險(xiǎn)科技專家彭勇表示，從目前的數(shù)據(jù)來看，汽車降價(jià)促銷潮尚沒有帶來汽車整體銷量的增加。同時(shí)，中國汽車流通協(xié)會近日開展的經(jīng)銷商調(diào)研顯示，51%的經(jīng)銷商表示3月份成交率下降，36.5%的經(jīng)銷商表示成交率基本持平?！捌嚱祪r(jià)促銷短期內(nèi)會影響汽車銷量，不過從中長期看影響不大?！迸碛路治?。

　　從另一個(gè)角度看，彭勇認(rèn)為，即使汽車降價(jià)促銷能帶來銷量明顯上漲，部分保險(xiǎn)公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車損險(xiǎn)保費(fèi)以應(yīng)對市場競爭，保費(fèi)下降的幅度也不會很大。

　　另一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，汽車價(jià)格促銷一般來說是短期現(xiàn)象，目前，汽車行業(yè)也在呼吁理性對待促銷，價(jià)格戰(zhàn)并非長久之計(jì)。此外，目前的汽車促銷也未在銷售端產(chǎn)生明顯拉動作用。因此，從整體車險(xiǎn)市場來看，預(yù)計(jì)保費(fèi)收入也不會出現(xiàn)大幅波動。

證券日報(bào)記者 冷翠華