2月22日，《中共中央國務院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》（即2022年中央一號文件）發(fā)布。中央一號文件素來有著關(guān)注“三農(nóng)”工作的傳統(tǒng)，這是連續(xù)第19年聚焦三農(nóng)。在疫情蔓延、世界經(jīng)濟復蘇脆弱、氣候變化挑戰(zhàn)等背景下，黨中央強調(diào)穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、做好“三農(nóng)”工作，全面推進鄉(xiāng)村振興，對國家而言是非常重要的戰(zhàn)略需要。

　　值得關(guān)注的是，今年的中央一號文件首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”單列為一項重要內(nèi)容，其中提及“支持各類金融機構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施中長期信貸模式。深入開展農(nóng)村信用體系建設，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款”等內(nèi)容。這無疑將金融服務在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的重要性提到了一個新的高度。

　　實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項包括了多個社會經(jīng)濟目標的系統(tǒng)性工程，其中最重要的是要因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，精心選擇產(chǎn)業(yè)項目，確保成功率和可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)村金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)業(yè)方面具有重要作用，可以有效集中社會資源向農(nóng)業(yè)匯聚，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮提供源源不斷的資金供給。

　　對于專注農(nóng)村金融業(yè)務的廣大農(nóng)信社、城商行以及股份制銀行的農(nóng)村分支機構(gòu)來說，如何抓住這一歷史戰(zhàn)略機遇，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的金融支撐，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方面做出貢獻，面臨農(nóng)村金融業(yè)務模式選擇、風控理念轉(zhuǎn)變、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的嚴峻要求和挑戰(zhàn)。

　　一、抓住鄉(xiāng)村振興這一機遇，快速實現(xiàn)原有的農(nóng)村金融經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

　　我們國家過去一直有對于農(nóng)村金融的扶持和優(yōu)惠政策，也有一些明確的指標要求，如信貸投放兩個不低于，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，及相關(guān)利率優(yōu)惠政策等。而這一次的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并不是過去的普通意義上的農(nóng)村金融政策，而是全面的整體的根本性的戰(zhàn)略，必然帶來農(nóng)村金融經(jīng)營方式上的改變。

　　以農(nóng)戶信貸為例，傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸業(yè)務的開展方式主要以依托信貸員的人工操作方式為主，信貸員下戶調(diào)研，撰寫實地調(diào)查報告，人工審批，整個過程以線下模式為主，因此很難做到對廣大農(nóng)村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農(nóng)民很難及時申請到貸款，這導致了農(nóng)村群眾金融產(chǎn)品使用率較低，也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務和體驗。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，是對原有經(jīng)營模式的顛覆。要求從業(yè)者從過去對較少數(shù)農(nóng)村群眾的信貸支持轉(zhuǎn)變成大范圍客群的支持；從過去的扶貧式的支持轉(zhuǎn)變成對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力提升的支持；從過去的以完成指令式為目標的執(zhí)行方式轉(zhuǎn)變成自主的經(jīng)濟效益業(yè)務模式為目標的執(zhí)行方式。因此，需要探索新的可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。

　　要實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，就必須進行系統(tǒng)性的全盤思考，要把農(nóng)村群眾的信貸工作作為促成金融能力提升的系統(tǒng)工程來抓，從系統(tǒng)建設、獲客、產(chǎn)品、風控、定價、運維、服務、催收等全信貸周期進行規(guī)劃，建立適應農(nóng)村金融的貸前、貸中、貸后管理體制。

　　二、充分利用金融科技優(yōu)勢，實現(xiàn)農(nóng)戶信貸的線上化、移動化、自動化和智能化

　　金融機構(gòu)要幫助信貸端農(nóng)戶適應當前移動終端化、5G網(wǎng)絡帶來的便利，運用科技創(chuàng)新和AI手段，實現(xiàn)客戶服務方式的創(chuàng)新。目前農(nóng)村的網(wǎng)絡普及率、智能手機使用率都較高，能夠滿足金融科技的基本要求，已經(jīng)具備采用現(xiàn)代化手段實現(xiàn)高效金融服務的條件。如，通過人臉識別技術(shù)進行遠程身份核驗，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的實地面簽模式；通過運用大數(shù)據(jù)風控，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)線下人工走訪調(diào)查信審；自動扣款代替現(xiàn)金還款；虛擬卡產(chǎn)品及移動支付手段代替實體卡等。

　　我國在消費信貸領(lǐng)域已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運用，如大數(shù)據(jù)風控技術(shù)、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營等。可以預見的是，在農(nóng)村信貸領(lǐng)域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各家金融機構(gòu)會不斷加大投入的力度，各種創(chuàng)新手段也會逐步得到運用，因此會不可避免地改變當前農(nóng)村金融的業(yè)務模式和科技屬性。

　　三、開展鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶信貸工作需充分利用當?shù)氐恼掌脚_數(shù)據(jù)和服務網(wǎng)絡

　　鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶信貸工作能否成功，當?shù)卣闹С质且粋€重要的環(huán)節(jié)。當改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式后，農(nóng)戶數(shù)據(jù)的運用便成為信貸決策的關(guān)鍵。線上化的程度取決于農(nóng)村各級政府平臺數(shù)據(jù)的豐富和完善，數(shù)據(jù)越完整、更新越及時，越能夠解決在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的數(shù)據(jù)缺失問題。

　　從決策環(huán)節(jié)來看，農(nóng)戶貸款和消費貸款的區(qū)別便是大數(shù)據(jù)的應用程度。對農(nóng)村金融來說，數(shù)據(jù)的缺失是首要問題。從中關(guān)村科金的長期實踐來看，農(nóng)村金融需要建立綜合性的開放平臺，將農(nóng)戶的生產(chǎn)、資訊、銷售、商業(yè)信息、政府信息、各類補貼的辦理、金融知識等方面的信息綜合匯總。只有建立一個綜合性的開放平臺，才能將農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營以及生活等方面的數(shù)據(jù)有效集合起來，才有可能進行統(tǒng)一的采集、加工、整合，不至于發(fā)生數(shù)據(jù)的零散、不規(guī)范、不可驗證、缺乏真實性等風控決策方面的問題。

　　建立農(nóng)村金融的大數(shù)據(jù)環(huán)境離不開地方政府的支持，同樣，在信貸的發(fā)放以及貸后管理方面，更需要下沉到當?shù)卮逦瘯患墮C構(gòu)的配合。村管干部在建立良好的征信環(huán)境、信貸申請、貸款管理等方面能夠起到重要作用。由于農(nóng)民對土地的依附性以及農(nóng)村宗族社會的特點，同一村鎮(zhèn)的農(nóng)民之間有著千絲萬縷的聯(lián)系，農(nóng)戶在貸款違約時會顧及到各種宗親以及利益關(guān)系，通過村委會干部的協(xié)調(diào)溝通可以在一定程度上解決催收的問題。從這方面來講，農(nóng)村信貸的風險是相對可控的。

　　有機構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些地方的農(nóng)戶數(shù)據(jù)是相當齊全的，包括戶籍信息、人口流動信息、社會保障信息、養(yǎng)殖種植數(shù)據(jù)，甚至收入數(shù)據(jù)等，并非之前想象得那樣貧瘠，因此，調(diào)研了解當?shù)卣臄?shù)據(jù)采集情況是相當重要的。

　　四、農(nóng)村金融開展過程中，需要采用科技創(chuàng)新的手段進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　很多金融機構(gòu)結(jié)合自身特點以及區(qū)域經(jīng)濟的特征，選擇了不同的農(nóng)戶信貸業(yè)務模式。對于不同的金融機構(gòu)，由于其所處地域環(huán)境以及當?shù)亟?jīng)濟水平、產(chǎn)業(yè)特點等不同，可以采用不同的經(jīng)營模式。

　　如江浙、華東一帶，農(nóng)村經(jīng)濟具有集中度高、經(jīng)營密集、農(nóng)民富裕程度較高等特點，信貸需求的金額較大，許多金融機構(gòu)采取深入了解農(nóng)戶的方式，按村設置了信貸人員，其特點是這些信貸員了解農(nóng)戶，了解其經(jīng)營生產(chǎn)情況以及家庭生活狀況，與村民結(jié)合緊密，這種模式可以說是采取“網(wǎng)格化+客戶經(jīng)理管戶”的方式。

　　而對于地域廣大的東北、西北、西南等地區(qū)，由于農(nóng)村地區(qū)幅員廣大，人口分散，地理條件復雜，金融機構(gòu)的信貸人員很難覆蓋到每個村鎮(zhèn)，因此采取線上化的方式，借助信息化手段，結(jié)合大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，實現(xiàn)信貸的發(fā)放和系統(tǒng)管理勢在必行。

　　不論采取那種模式，農(nóng)村金融機構(gòu)都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，即使采用客戶經(jīng)理下戶營銷的方式，很多機構(gòu)也采取了線上申請、線上放款、自動化審批、智能核身、遠程面簽等科技創(chuàng)新手段。

　　中關(guān)村科金在我國中原區(qū)域進行了農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐，與當?shù)貛准毅y行合作開展了線上信用貸款業(yè)務。由于城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已經(jīng)不再是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式，而是形成了一種新型的城鎮(zhèn)結(jié)構(gòu)，這些區(qū)域的人群對于消費信貸的需求是比較旺盛的，也符合國家擴大內(nèi)需、加大內(nèi)部循環(huán)的戰(zhàn)略方向。

　　在這些地方，中關(guān)村科金與當?shù)亟鹑跈C構(gòu)合作，實現(xiàn)了業(yè)務的線上化、智能化、數(shù)字化，應用了包括得助AI智能音視頻服務平臺的人臉識別等工具，并基于得助智能數(shù)據(jù)決策平臺一同合作開發(fā)了風控決策平臺，上線了多法人的決策引擎，做到了根據(jù)風險水平的定額定價，使用了當?shù)氐墓e金、社保等政府公務平臺的數(shù)據(jù)，建立了一整套的全流程個人信貸體系，實現(xiàn)了個人信用消費貸業(yè)務的開展。從實踐來看，業(yè)務發(fā)展的規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)都取得了較好的效果。

　　舉一個具體案例，中關(guān)村科金旗下的得助數(shù)據(jù)決策平臺，通過信息采集、模型決策等方式，協(xié)助金融機構(gòu)對農(nóng)村養(yǎng)殖戶的生物資產(chǎn)實現(xiàn)了標準化的估值以及全生命周期動態(tài)管理。通過為銀行本地化部署風控系統(tǒng)，建立模型、配置策略，設計金融產(chǎn)品，對接行方現(xiàn)有系統(tǒng)，派駐專業(yè)運營人員實現(xiàn)用戶增長，并在合作過程中持續(xù)調(diào)優(yōu)模型；在穩(wěn)控風險的前提下，使得銀行有能力深度參與鄉(xiāng)村振興，實踐普惠金融。

　　依托得助智能數(shù)據(jù)決策平臺，養(yǎng)殖戶和銀行端均可通過攝像頭觀察畜禽的精神狀態(tài)，并判斷它們的健康狀況；通過實時目標分割、目標跟蹤算法，可獲取活體畜禽動態(tài)環(huán)境下的數(shù)量和位置，減少失蹤率；通過自動稱重器，了解畜禽的成長情況并確定售賣時間。即便養(yǎng)殖人員不在圈舍，也可以通過這個平臺第一時間掌握舍內(nèi)的溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實現(xiàn)24小時全天候的守護。利用上述平臺對畜禽的全生命周期進行溯源。據(jù)統(tǒng)計，在得助智能數(shù)據(jù)決策平臺技術(shù)的幫扶下，養(yǎng)殖戶預計增收20%以上。

　　得助智能數(shù)據(jù)決策平臺將大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢應用到農(nóng)戶養(yǎng)殖中，不僅在數(shù)量檢測、健康監(jiān)控、自動稱重、環(huán)境監(jiān)測等方面有效解決了農(nóng)戶的痛點；更重要的是，這些數(shù)字化手段的應用，徹底改變了“生物資產(chǎn)”無法量化、無法進行有效估值的歷史。

　　不采取數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機構(gòu)很難適應農(nóng)村金融的新要求，在這一輪新的競爭中就會落后，就會失去鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的歷史機遇。中關(guān)村科金認為，在農(nóng)村信貸發(fā)展中遇到的許多問題，都可以通過數(shù)字化、科技創(chuàng)新的技術(shù)和手段來解決。中關(guān)村科金旗下的得助系列智能產(chǎn)品，正是通過幫助農(nóng)村信貸的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)在線上申請、大數(shù)據(jù)風控、客戶服務、信貸運營、催收管理方面的數(shù)字化和智能化，使農(nóng)戶信貸進入與消費信貸發(fā)展相類似的快車道，不斷降低成本，提高效率，提升客戶體驗，踐行鄉(xiāng)村振興的可探索之路。