高潔

　　小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要組成部分，在促進經(jīng)濟增長、促進就業(yè)、科技創(chuàng)新和社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。公開資料顯示，以小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟貢獻了60%以上的GDP，獲得的銀行貸款僅占銀行貸款總額的三成左右。

　　如何有效破解小微企業(yè)融資難？ 3月12日，《中國企業(yè)報》記者就這一問題采訪了全國政協(xié)委員、陜西省渭南市副市長高潔。

　　高潔表示，銀行貸款作為小微企業(yè)獲得資金的主渠道，其信貸支持力度與小微企業(yè)的社會貢獻和資金需求不相匹配。小微企業(yè)融資需求迫切，融資渠道單一，從而推高融資成本。

　　據(jù)了解，我國金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右，網(wǎng)絡借貸利率約為13%，小貸公司等類金融機構(gòu)利率為15%—20%。加上咨詢評估公證費等，綜合資金成本遠高于國有大中型企業(yè)，融資成本高擠壓企業(yè)利潤，加劇違約風險，形成融資難上加難的惡性循環(huán)，嚴重制約企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　2015年以來，為破解小微企業(yè)融資難融資貴問題，黨中央、國務院出臺了一系列支持民營經(jīng)濟發(fā)展的金融政策，為小微企業(yè)提供增信分險和優(yōu)質(zhì)金融服務，并取得了積極效果。

　　“但是，在政策運行中也引發(fā)的一些問題?！备邼嵳f，例如，銀擔合作推進未達預期，政策協(xié)同效應不明顯。銀擔風險分擔機制要求商業(yè)銀行分擔10%—20%的擔保風險，銀行擔心自身風險敞口增大，參與度不高，銀擔合作呈現(xiàn)擔保一頭“熱”，銀行一頭“涼”的現(xiàn)狀。

　　同時，商業(yè)銀行過于強調(diào)盈利和風險，對小微企業(yè)的貸款意愿不強烈。一是商業(yè)銀行具有高負債、高杠桿率、高風險的行業(yè)特點，趨利避害是其商業(yè)邏輯；對小微企業(yè)的融資支持，具有明顯的公共屬性，與作為市場主體的商業(yè)銀行出發(fā)點有所沖突；二是小微企業(yè)自身管理不規(guī)范、抵押物不足，信用風險大，銀行管理成本較高，惜貸怯貸比較普遍；三是銀行總行信貸政策與地方分支行業(yè)務條線不銜接，盡職免責制度未有效落實，風險容忍度等考核指標未及時調(diào)整，信貸乘數(shù)效應未有效發(fā)揮。

　　還有就是商業(yè)銀行經(jīng)營模式較為傳統(tǒng)，不能更好地滿足小微企業(yè)的需求。高潔解釋，商業(yè)銀行將主要精力放在大中型企業(yè)身上，對小微金融產(chǎn)品開發(fā)關注不夠，業(yè)務難以做專做精；銀行風控體系風控標準高，強調(diào)資產(chǎn)抵押；銀行審貸時間過長，一般都在半個月以上，不能適應小微企業(yè)多頻次、小額度、個性化、即還即貸的信貸需求。

　　高潔建議，借鑒德國“小微銀行”做法，設立“小微銀行”，或者把小微金融明確到現(xiàn)有的具備條件的銀行中，建設各類金融機構(gòu)及社會力量各司其職、功能互補的中小企業(yè)融資體系，以解決小微企業(yè)長效融資機制。