近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》（以下簡稱《通知》），從農(nóng)村金融服務(wù)體系、涉農(nóng)金融產(chǎn)品、“三農(nóng)”金融風(fēng)險管理等方面提出新要求，這為銀行業(yè)今年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作指明了方向。接下來，金融機構(gòu)將瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”金融堵點對癥下藥，疏通金融服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)脈，為廣袤鄉(xiāng)間引入“金融活水”。

　　健全農(nóng)村服務(wù)體系

　　加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，需要打造與之相適應(yīng)的金融服務(wù)體系和能力。黨的二十大報告提出，要完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。

　　近年來，金融機構(gòu)圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷加大涉農(nóng)貸款投入力度。今年2月份，央行發(fā)布的2022年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2022年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末高3.1個百分點；全年增加6.22萬億元，同比多增1.65萬億元。分別來看，2022年末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額41.02萬億元，同比增長13.5%。農(nóng)戶貸款余額14.98萬億元，同比增長11.2%。農(nóng)業(yè)貸款余額5.06萬億元，同比增長10.7%。

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)總體上取得明顯成效，金融服務(wù)覆蓋面大大增加。同時，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和普及率已取得一定成果，形成了大中小金融機構(gòu)共同發(fā)展的局面。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，應(yīng)當(dāng)看到，農(nóng)村金融服務(wù)在資金投入規(guī)模、產(chǎn)品設(shè)置、風(fēng)險分擔(dān)等方面還存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。尤其是與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村金融普惠程度仍有待提升，農(nóng)村金融風(fēng)險仍然偏高。此外，地區(qū)差異帶來的金融服務(wù)不均衡現(xiàn)象依然存在，如中西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量較少，無法充分滿足農(nóng)戶需求。

　　具體來看，農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨哪些難點？葉銀丹表示，一是從金融業(yè)視角來看，我國大型金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款少，以農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村金融機構(gòu)總體上規(guī)模小、市場競爭力匱乏。二是農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，沒有完善的風(fēng)險管控機制作為支撐，農(nóng)村金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險缺乏積極創(chuàng)新的動力。

　　有鑒于此，《通知》明確，要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢互補的機構(gòu)服務(wù)體系，各類金融機構(gòu)大有可為?！啊锻ㄖ返暮诵氖前l(fā)揮并利用政策性銀行、國有大行、股份行、地方農(nóng)信機構(gòu)等金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)涉農(nóng)金融資源有效投放?！迸d業(yè)研究首席金融行業(yè)分析師孔祥表示，一方面國有大行、股份制銀行在資金成本上有顯著優(yōu)勢，另一方面相關(guān)機構(gòu)在縣域農(nóng)村網(wǎng)點分布不足，這制約了涉農(nóng)領(lǐng)域資產(chǎn)投放的“最后一公里”。通過構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢互補的金融機構(gòu)服務(wù)體系，可以引導(dǎo)各類型金融機構(gòu)積極合作和優(yōu)勢互補，有利于國有大型銀行、股份制銀行與農(nóng)村中小金融機構(gòu)在金融科技、風(fēng)險管理、獲客引流等方面開展合作，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。

　　提升金融對鄉(xiāng)村振興的支持服務(wù)效能，應(yīng)發(fā)揮金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的各自優(yōu)勢。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，實踐表明，一些地方金融組織如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了不可或缺的作用。應(yīng)在法律地位、稅收政策等方面進(jìn)一步明確，加大支持力度，引導(dǎo)和鼓勵小額貸款、融資擔(dān)保等機構(gòu)發(fā)揮機制靈活、響應(yīng)快速等特點，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中健康發(fā)展。

　　創(chuàng)新完善涉農(nóng)產(chǎn)品

　　近期，隨著上市商業(yè)銀行財報披露接近尾聲，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的舉措和行動也逐漸揭曉。專家表示，各大商業(yè)銀行立足自身定位，瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的短板，大力度推出涉農(nóng)金融產(chǎn)品，不僅滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求和帶動農(nóng)戶增收致富，還為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興探索出新的金融幫扶路徑。

　　豐富鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍表示，農(nóng)行先后推出國家儲備林貸款、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款、鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸等“三農(nóng)”專屬信貸產(chǎn)品，“三農(nóng)”特色產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到273個。農(nóng)戶線上貸款產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”增速達(dá)到37.3%。參與設(shè)立多只鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金，鄉(xiāng)村振興債券承銷穩(wěn)居同業(yè)首位。

　　商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)“三農(nóng)”種植養(yǎng)殖周期所涉及的環(huán)節(jié)設(shè)計產(chǎn)品，比如，“水產(chǎn)飼料貸”“糧食收購貸”“活禽抵押貸”等，提供的資金要精準(zhǔn)直達(dá)農(nóng)戶需求?！吧孓r(nóng)金融產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)滿足農(nóng)村金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀要求，并引導(dǎo)農(nóng)戶在享受農(nóng)村金融服務(wù)的同時，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；⒓s化方向發(fā)展?！比~銀丹表示，結(jié)合各地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和發(fā)展優(yōu)勢，開發(fā)針對不同行業(yè)、不同金額、不同主體的產(chǎn)品，使其在融資、結(jié)算等方面形式更加豐富、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、渠道更加多樣。

　　針對農(nóng)戶缺乏抵押物的融資堵點，《通知》提出，要拓寬農(nóng)村合格抵質(zhì)押品范圍。專家表示，商業(yè)銀行要及時推出適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益增長的金融需求。

　　近年來，大中型銀行積極向縣域下沉業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“龍牧貸”“農(nóng)機云貸”等鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品?！坝檬謾C銀行APP就可以申請‘農(nóng)機云貸’，這解了我購置農(nóng)機的燃眉之急，大大提高了種植效率?！苯骷彩星嘣瓍^(qū)富灘鎮(zhèn)的種植大戶何文說。為破解農(nóng)業(yè)機械裝備融資難問題，吉安市青原區(qū)的銀行機構(gòu)創(chuàng)新抵押方式，把裕農(nóng)、便農(nóng)金融服務(wù)延伸到村，滿足了農(nóng)戶、家庭農(nóng)場在農(nóng)忙時節(jié)多元融資需求。

　　在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)要根據(jù)農(nóng)村的具體情況，滿足農(nóng)戶需求并優(yōu)化供給。值得注意的是，對于多數(shù)農(nóng)戶而言，土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)“兩權(quán)”是農(nóng)戶最主要的財產(chǎn)權(quán)利。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著手完善“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品的相關(guān)配套措施，這對于解決農(nóng)村金融有效抵押物不足、釋放農(nóng)村金融需求具有重要意義。

　　中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，接下來還需要從兩方面重點發(fā)力：一是加快發(fā)展多種形式的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)市場。逐步建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，完善縣鄉(xiāng)村三級服務(wù)和管理網(wǎng)絡(luò)，實時、動態(tài)監(jiān)測農(nóng)地流轉(zhuǎn)情況，為流轉(zhuǎn)雙方提供信息發(fā)布、政策咨詢等服務(wù)。二是探索由地方財政出資建立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險緩釋機制。包括風(fēng)險資金池、代償補償機制、成立政策性擔(dān)保公司等，確保“兩權(quán)”抵押貸款模式能夠真正發(fā)揮作用。

　　隨著疫情防控政策優(yōu)化，涉農(nóng)產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村振興的力度還有很大提升空間?！锻ㄖ诽岢?#xff0c;豐富農(nóng)民工等新市民群體的專屬金融產(chǎn)品，重點為新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房消費、教育培訓(xùn)等提供金融支持。進(jìn)一步提高老年人、殘疾人等特殊群體金融服務(wù)質(zhì)量，鼓勵銀行保險機構(gòu)積極研發(fā)專屬金融產(chǎn)品。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，接下來，針對“三農(nóng)”領(lǐng)域客戶特點和資產(chǎn)特點，金融機構(gòu)應(yīng)在貸款利率、擔(dān)保條件、貸款期限等方面出臺差異化政策，創(chuàng)新針對性產(chǎn)品，加大首貸、信用貸等信貸支持力度。

　　探索豐富增信方式

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，部分金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域經(jīng)常出現(xiàn)不愿貸等現(xiàn)象，涉農(nóng)金融仍是個難差事和苦差事。

　　究其原因，莫過于以下兩個方面。葉銀丹表示，從農(nóng)業(yè)行業(yè)風(fēng)險看，由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)，與氣候、自然災(zāi)害密切相關(guān)，此類不可抗力因素可能引發(fā)農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)民收入減少并最終導(dǎo)致金融機構(gòu)短期壞賬增加。從農(nóng)戶信用風(fēng)險看，由于農(nóng)村地域廣闊、人口眾多而征信機構(gòu)力量相對薄弱，借款方可能由于經(jīng)營不善等因素不能按時償還本息，此時便產(chǎn)生了違約風(fēng)險，導(dǎo)致多數(shù)金融機構(gòu)不愿貸。

　　為此，《通知》提出，銀行機構(gòu)要積極破解農(nóng)村金融增信難題，探索豐富增信方式。業(yè)內(nèi)專家建議，一方面，可以建立農(nóng)戶信用檔案，定期發(fā)布失信名冊，以信用建設(shè)促進(jìn)貸款投放，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動。另一方面，可以大力普及金融與征信知識，強化社會宣教，將信用積分與貸款額度掛鉤，給予積極加入征信體系的農(nóng)戶與村鎮(zhèn)企業(yè)政策獎勵，從而促進(jìn)農(nóng)村征信體系的進(jìn)一步完善。

　　整村授信為農(nóng)戶“貸”來極大便利。“我們村被郵儲銀行宿州市分行建成信用村后，農(nóng)戶憑信用就能辦理貸款，不但手續(xù)簡單，而且利率也有優(yōu)惠。”安徽宿州市大店鎮(zhèn)靜安村種植大戶閔阿龍說，隨時可支用的信貸額度，用貸款購買農(nóng)資更加方便了。近年來，郵儲銀行宿州市分行依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和網(wǎng)格化管理的客戶經(jīng)理隊伍，走訪了解“三農(nóng)”金融需求，深入?yún)⑴c農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造農(nóng)戶信息大數(shù)據(jù)平臺，不斷加大農(nóng)戶信用貸款的投放力度，為解決涉農(nóng)主體融資難夯實了基礎(chǔ)。截至今年3月末，郵儲銀行宿州市分行建成信用村1069個，評定信用戶超過23000戶，線上信用戶貸款余額2.85億元。

　　然而，防范涉農(nóng)金融信用風(fēng)險，更是金融機構(gòu)貸后管理必不可少的一環(huán)?！锻ㄖ诽岢?#xff0c;要加強涉農(nóng)領(lǐng)域信用風(fēng)險管理，積極化解涉農(nóng)不良貸款。葉銀丹表示，當(dāng)前征信機構(gòu)難以準(zhǔn)確采集與評估“三農(nóng)”的信用信息，可以探索通過“政銀”合作等方式，以大數(shù)據(jù)為支撐，打造更為完善的“三農(nóng)”征信綜合服務(wù)平臺，借此減少金融機構(gòu)與金融需求主體之間的信息不對稱。此外，金融機構(gòu)也可以借助當(dāng)?shù)卣c村兩委等基層組織開展信用評定工作，將信用程度高的農(nóng)戶作為開展農(nóng)村金融服務(wù)的依據(jù)，從而降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

　　此外，化解涉農(nóng)不良貸款，還需要從貸前、貸中、貸后全過程入手。李廣子建議，在貸前階段，應(yīng)當(dāng)加強對涉農(nóng)客戶的風(fēng)險排查，有效識別客戶風(fēng)險，對于風(fēng)險較大的客戶增加信用增級要求；在貸中階段，加強對涉農(nóng)客戶的風(fēng)險管理，了解涉農(nóng)客戶的信用風(fēng)險變化情況，及時排查風(fēng)險隱患；在貸后階段，通過債務(wù)重組、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、核銷等多種手段處置不良貸款。

本報記者 王寶會