強化保險保障 構建兜底機制

　　近年來，中國農業(yè)保險體制機制日益完善，農業(yè)保險已成為農業(yè)支持保護制度中必不可少的有效工具。數據顯示，目前我國糧食等主要農作物及農產品的保險覆蓋率超過80%，重大災害的保險補償占比持續(xù)提升。2022年，我國農業(yè)保險原保費收入達1219億元，為1.67億戶次農戶提供風險保障5.46萬億元。

　　中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等五部門近日聯合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設農業(yè)強國的指導意見》提出，增強保險保障服務能力；進一步豐富小農戶特色農產品收入保險、指數保險、區(qū)域產量保險、農機具綜合保險等特色農業(yè)保險品類，優(yōu)化“保險+期貨”，強化保險保障功能。

　　政策性農業(yè)保險作用凸顯，正以更豐富的形式和層次為我國加快建設農業(yè)強國提供有力保障。

　　強化政策性農業(yè)保險保障

　　政策性農業(yè)保險是指財政予以補貼的，利用保險的形式和技術管理農業(yè)風險、推進農業(yè)農村現代化和鄉(xiāng)村振興的政策工具。日前，財政部、農業(yè)農村部、國家金融監(jiān)督管理總局聯合印發(fā)通知稱，擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍至全國所有產糧大縣。根據通知，此次進一步擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍，旨在推動提升我國農業(yè)保險保障水平，穩(wěn)定種糧農戶收益，支持鄉(xiāng)村振興，更好服務保障國家糧食安全。

　　2007年起，中央財政為農業(yè)保險投保農戶提供一定的保費補貼，拉開了我國發(fā)展政策性農業(yè)保險的序幕。此后，農業(yè)保險補貼區(qū)域不斷拓寬。2022年,中央財政撥付農業(yè)保險保費補貼434.53億元,同比增長30.3%。在增加補貼力度的同時，監(jiān)管層面也對研發(fā)產品提出“費率合理”“投保門檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農保險合同條款、縮短農業(yè)保險理賠周期和規(guī)范農民人身險代理、代辦行為等方面提出了具體要求，從政策層面織密農業(yè)保險“保障網”。

　　“保險+期貨”成效顯著

　　自2016年以來，“保險+期貨”已連續(xù)多年寫入中央一號文件，在保護農民收益、助力農業(yè)轉型升級、鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉(xiāng)村振興等方面，“保險+期貨”發(fā)揮了重要的作用。

　　中糧期貨有限公司“保險+期貨”業(yè)務總監(jiān)陳馳向《經濟參考報》記者介紹，通過保險和期貨兩個金融工具協同合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現管理農產品價格波動和產量下跌的風險，目的是保障農民收益?！耙詢r格險為例，以往農產品價格波動的風險缺乏有效的管理工具，現在可以通過保險和期貨的聯合，把價格的風險轉移到期貨市場。具體來看，就是農業(yè)種養(yǎng)主體從保險公司購買保險產品；保險公司向期貨公司購買場外期權，由期貨公司為保險公司提供了‘價格再保險’；期貨公司在期貨市場進行對沖。當達到產品結構中約定的賠付條件時，期貨公司向保險公司賠付，保險公司再向農戶賠付?！?/p>

　　“除了價格險之外，收入險更好地解決了農民種植收入不穩(wěn)定的問題，并且可以通過收入險保單和糧食訂單的增信功能，引入銀行為種糧主體提供貸款。這樣既有效保障種糧主體的種植收益，提高種糧積極性，又解決其可能面臨的‘售糧難’‘融資難’問題?！标愸Y介紹，中糧期貨有限公司已連續(xù)幾年在黑龍江多地開展“訂單+保險+期貨+信貸”項目試點，為當地新型農業(yè)經營主體所生產的大豆、玉米等提供從種植到銷售的全產業(yè)鏈金融風險管理服務。

　　“保險+期貨”模式服務“三農”成效顯著。中國期貨業(yè)協會日前發(fā)布的數據顯示，最近一個業(yè)務年度（2022年5月1日至2023年4月30日），67家期貨公司開展“保險+期貨”項目2357個，為大豆、玉米、生豬等18個農業(yè)產業(yè)品種提供價格風險保障，累計承保貨值559.85億元，規(guī)模同比增長32.67%。

　　精算規(guī)則尚待完善

　　首都經濟貿易大學教授庹國柱向記者表示，農業(yè)保險發(fā)展很快，但在今年4月底原銀保監(jiān)會發(fā)布《農業(yè)保險精算規(guī)定（試行）》（以下稱《精算規(guī)定》）以前，一直沒有明確建立起農業(yè)保險的精算制度和規(guī)則。

　　庹國柱介紹，此前，農業(yè)保險在很多情況下是憑產險經驗定費的，然后再與政府博弈。即便在一些農業(yè)保險做得比較好的省市，最初的費率也是“討論”出來的，而不是用數據和模型精算出來的。

　　“從定價特點來看，政策性農業(yè)保險不完全是保險，其本質上是政策；定價不完全由公司決定；成本和利潤受到嚴格限制，不由市場決定；缺乏可用的經驗數據?！扁諊硎尽?/p>

　　據悉，《精算規(guī)定》明確了農業(yè)保險的精算規(guī)定適用范圍和精算規(guī)則，包括費率的構成、費率回溯調整和保費不足準備金評估，通過明確農業(yè)保險費率中的基準純風險損失率、附加費率和費率調整系數三要素的使用，實現農業(yè)保險價格圍繞風險進行有管理的浮動。

　　庹國柱指出，目前《精算規(guī)定》還是“試行”，無論從完整性、實踐性和可行性的視角，都需要在實踐基礎上不斷改進、豐富和完善，具體包括內容有待豐富、某些規(guī)定需要部門之間協調一致、費率浮動的操作缺乏細致規(guī)定、執(zhí)行《精算規(guī)定》需要權威的全面的純風險損失率表等。

　　“如果政策性農業(yè)保險將來主要標的和保險產品的精算定價都由一個‘實體性管理機構’來操作，而不是像現在這樣產品精算的權力和責任都壓在保險經營機構和地方政府，《精算規(guī)定》更完善一些，會減少很多不必要的費率博弈?！扁諊硎尽?#xff08;記者 胡恩燕 北京報道）