由銀保監(jiān)會(huì)起草的關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)通知，目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。從征求意見稿看，總體基調(diào)是“有多大能力辦多大事”，確立了六大準(zhǔn)入條件和五大經(jīng)營行為規(guī)范，并明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷售行為，避免出現(xiàn)影響業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性等問題。

　　明確六大準(zhǔn)入條件

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管，是今年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套政策。

　　互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指財(cái)險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳銷售財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

　　從征求意見稿看，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合六大條件：符合相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；連續(xù)4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)為B類及以上；1年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；1年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形等。

　　基于此，符合上述條件的保險(xiǎn)公司，可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不符合條件的保險(xiǎn)公司，則不得開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　不得通過關(guān)聯(lián)交易輸送不當(dāng)利益

　　在經(jīng)營行為規(guī)范上，監(jiān)管部門也制定了5條經(jīng)營行為規(guī)范。

　　例如，要求保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，應(yīng)堅(jiān)持提升經(jīng)營效率、讓利保險(xiǎn)消費(fèi)者，不得以保費(fèi)分成等方式，以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營銷宣傳費(fèi)”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。還應(yīng)維護(hù)經(jīng)營獨(dú)立性和公平競(jìng)爭市場(chǎng)環(huán)境，不得違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當(dāng)利益，不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)持股的優(yōu)勢(shì)地位擠壓其他保險(xiǎn)公司合作機(jī)會(huì)。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)依托特定場(chǎng)景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評(píng)估特定場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)狀況，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過高定價(jià)、高費(fèi)用方式侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

　　針對(duì)近年來虧損嚴(yán)重的融資性信保業(yè)務(wù)，征求意見稿要求，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循依法合規(guī)、小額分散和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)依法向保險(xiǎn)消費(fèi)者做好保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保費(fèi)及其分期繳納方式、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)和剝奪保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運(yùn)營，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持錯(cuò)位競(jìng)爭和差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠屬性。

　　禁止與無保險(xiǎn)中介資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的重要環(huán)節(jié)，也將面臨嚴(yán)監(jiān)管。征求意見稿對(duì)保險(xiǎn)公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有明確“門檻”要求：具有3年以上財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)；銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要；1年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰等。

　　同時(shí)，規(guī)定保險(xiǎn)公司與受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)雙方應(yīng)明確權(quán)利義務(wù)、合作期限、爭議解決預(yù)案、違約責(zé)任及客戶投訴處理機(jī)制等。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷售行為，不得與無保險(xiǎn)中介資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，不得通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取相關(guān)費(fèi)用，影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。

　　落地服務(wù)方面，對(duì)于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司可通過分支機(jī)構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或委托外部合作機(jī)構(gòu)等方式，向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)落地服務(wù)。但是，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)外部合作機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量承擔(dān)管理責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如違反上述有關(guān)規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)依法采取監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違反規(guī)定的，本著同類業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一裁量標(biāo)準(zhǔn)的原則，監(jiān)管部門將對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)同查同處。

　　（記者 黃蕾）