12月11日至12日召開的中央經(jīng)濟工作會議強調，要著力擴大國內需求，推動消費從疫后恢復轉向持續(xù)擴大，培育壯大新型消費，穩(wěn)定和擴大傳統(tǒng)消費。

為深入研究金融支持擴內需、促消費的著力點，12月16日由瞭望智庫主辦的“2023第八屆新金融論壇”上，瞭望智庫與中國光大信用卡共同發(fā)布《2023年消費金融行業(yè)發(fā)展白皮書——商業(yè)銀行擴內需、惠民生的探索與實踐》（下稱《白皮書》），總結梳理商業(yè)銀行近年來的相關實踐與探索，并從多個層次進行了方法論剖析。

這是瞭望智庫連續(xù)第三年發(fā)布消費金融領域系列報告，相比前兩年，今年的報告更側重對商業(yè)銀行展業(yè)現(xiàn)狀、業(yè)務規(guī)劃、風險控制等實踐層面的調查研究，對機構發(fā)展具有更強的指導意義。中國光大銀行信用卡中心黨委書記、總經(jīng)理蔡雪峰對《白皮書》進行詳解。他表示，《白皮書》精準跟蹤研究商業(yè)銀行助力擴內需、促消費的具體舉措，其中光大信用卡提供了不少鮮活的一手素材，期望未來進一步實現(xiàn)金融機構和國家高端智庫的多方聯(lián)動，為經(jīng)濟高質量發(fā)展貢獻更大力量。

銀行業(yè)一致行動

歲末之際，回望一年來的一系列促消費政策落地情況，不難看出，居民消費意愿持續(xù)提升、新的消費場景和熱點不斷涌現(xiàn)、消費對經(jīng)濟增長的拉動效果越發(fā)顯現(xiàn)。商務部最新數(shù)據(jù)顯示，1-10月我國社會消費品零售總額同比增長6.9%，比1-9月加快0.1個百分點。

金融是實體經(jīng)濟的血脈，擴內需、促消費同樣離不開金融的大力支持。此前召開的中央金融工作會議強調要“優(yōu)化金融服務”。瞭望智庫調研發(fā)現(xiàn)，“優(yōu)化金融服務”的要點之一，就是通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新來提高國內大循環(huán)效率，并引導金融服務實體來夯實國內大循環(huán)的基礎。

《白皮書》認為，要發(fā)揮好金融作為資源優(yōu)化配置和周期調控工具的重要作用，首先要做好頂層設計。2023年以來，相關部門屢次發(fā)文強調加大金融對消費的支持力度，例如國家發(fā)展改革委《關于恢復和擴大消費的措施》和國家金融監(jiān)督管理總局《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，都對此做出具體部署。

各大商業(yè)銀行也紛紛從全行戰(zhàn)略層面進行響應，打造豐富多彩的品牌活動、加大信貸投放力度、降低消費信貸成本，并在金融資源投入上順應消費升級大趨勢，向重點領域、鄉(xiāng)村消費和綠色消費傾斜，打造“金融活水”，不斷以市場化手段助力消費，推動消費效能提升。

例如，中國光大銀行打出一整套“組合拳”，通過在理財領域深化供給側結構性改革，在信貸消費方面加大特色金融產(chǎn)品設計，為小微企業(yè)主和個體工商戶緩解融資壓力，關注社會保障和金融消費者權益等，全面助力擴內需、促消費。光大信用卡也在總行零售條線落實擴內需戰(zhàn)略的大框架下，擬定了構建場景服務生態(tài)、踐行普惠金融、促進新型消費、營造良好消費環(huán)境等四方面共十項舉措，進一步保障市場主體，助力經(jīng)濟發(fā)展。

《白皮書》認為，金融機構續(xù)拓展消費場景、挖掘市場需求、優(yōu)化營商環(huán)境、支持經(jīng)營主體、實施精準營銷等舉措，既是其面對競爭紅海和市場風險的護城河，也是其服務國之所需、民之所向的重要表現(xiàn)。

四方面提升金融服務消費的質效

2021年和2022年，瞭望智庫連續(xù)兩年與中國光大銀行信用卡共同發(fā)布《白皮書》，分別重點關注消費者體驗和保護、消費者服務治理體系兩方面。2023年，《白皮書》結合擴內需、促消費的宏觀環(huán)境，側重于商業(yè)銀行的產(chǎn)品設計、市場推廣、科技升級、風險防控四方面的案例基礎，詳細闡述了商業(yè)銀行通過定制專屬產(chǎn)品、打造消費節(jié)、升級服務系統(tǒng)、精進風控水平等舉措提升居民消費的可得性、便利性和優(yōu)惠性。

產(chǎn)品設計上，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新消費場景、優(yōu)化信貸產(chǎn)品、加強特色產(chǎn)品、打造差異服務、定制低碳專屬產(chǎn)品、聚焦農(nóng)村金融服務等，有重點、分層次地完善消費金融服務，有效發(fā)揮金融杠桿作用，全面賦能消費。

市場推廣上，小到策劃消費節(jié)、促銷日、主題日等品牌活動，大到構建商戶體形成“抱團促銷”，商業(yè)銀行使出“渾身解數(shù)”。同時，商業(yè)銀行利用了消費熱點和技術手段，實現(xiàn)了更有效的市場觸達。

技術升級上，相比前幾年，商業(yè)銀行能更精準洞悉和挖掘消費者需求，提供針對性的金融產(chǎn)品、消費場景以及更智能便捷的金融服務體系。例如，升級手機銀行App、搭建智能化消保系統(tǒng)、探索大模型應用等手段，形成端到端的智能化解決方案，為消費者提供全流程、全生命周期的高質量服務。

風險防控上，商業(yè)銀行零售條線承擔著打通政策落地“最后一公里”和保障金融系統(tǒng)安全的雙重使命，紛紛在統(tǒng)籌發(fā)展與安全上做文章，強化風險研判，前置風控手段。

《白皮書》認為，上述四方面舉措激發(fā)了市場活力，也助推了商業(yè)銀行業(yè)績增長和資產(chǎn)優(yōu)化。在充分保障消費者權益的前提下，商業(yè)銀行接下來應繼續(xù)做好市場研究，用好產(chǎn)品、技術和渠道，讓“金融強國”更有底氣。